Autokredit oder Händlerfinanzierung – Was ist sinnvoller?
Auf den ersten Blick gibt es für Verbraucher nur zwei Varianten, um den Traum vom neuen Auto zu realisieren: 1.) Eine Bank offeriert einen Autokredit oder 2.) der Verbraucher entscheidet sich für eine Händlerfinanzierung. Diese Entscheidung sollte in keinem Fall schnell und unüberlegt getroffen werden. Es gilt, sich intensiver mit den Kreditkosten, den Rückzahlungsmodalitäten und den Kreditvoraussetzungen zu befassen.
Inhaltsverzeichnis
Zusammenfassung: Autokredit
- ist meist der Händlerfinanzierung vorzuziehen, weil er unterm Strich günstiger ist.
- kann bei verschiedenen Banken aufgenommen werden, weshalb ein Vergleich im Vorfeld sinnvoll ist.
- bedingt, dass der Fahrzeugbrief als Kreditsicherheit hinterlegt wird.
Ein Fahrzeugkauf steht an – der finanzielle Rahmen muss stehen
Der Ausgangspunkt ist klar: Ein Fahrzeugkauf steht an. Viele Autokäufer haben bereits eine ganz genaue Vorstellung davon, wie das neue Auto sein soll. Andere wiederum lassen den finanziellen Rahmen entscheiden. Sinnvoller ist dabei die zweite Variante: Zuerst das verfügbare Eigenkapital sowie den langfristigen, monatlichen, finanziellen Spielraum identifizieren. Danach können Verbraucher gezielt nach einem entsprechenden Fahrzeug suchen. Was die beiden Suchvarianten unterscheidet, zeigt die folgende Tabelle:
| Erst die Fahrzeugsuche, dann die Finanzfrage | Erst die Finanzierung klären, dann das Auto suchen |
|---|---|
| Im Fokus steht der Wunsch nach einem speziellen, neuen Auto. Das Risiko, enttäuscht zu sein, wenn die Finanzierung des Traumwagens unmöglich ist, ist hoch. | Zuerst evaluiert der Autokäufer sine Finanzsituation. Er kennt sein monatliches Budget und weiß um sein Eigenkapital, das er in die Finanzierung einbringen möchte. Die Verhandlungsposition ist gut, denn mit einer Auswahl an passenden Fahrzeugen vor Augen, steht nun nur noch die Wahl des Autos aus. |
Fazit
Es ist eine weise Entscheidung, im ersten Schritt den finanziellen Rahmen abzustecken. So ist der Autokauf viel unbeschwerter. Um Kenntnis der eigenen Finanzlage zu erhalten, gilt es folgende Faktoren herauszufinden:
- Wie hoch ist das Eigenkapital, das in das neue Auto investiert werden kann?
- Wie hoch ist das monatliche Budget für die Kreditrückzahlung – also die Differenz von Einnahmen und Ausgaben?
Daraus ergibt sich ein finanzielles Konstrukt, das nicht nur den späteren Kreditvergleich mit einer besseren Ausgangssituation ausstattet. Auch die Entscheidung für die Autokredit-Angebote von Bank oder Händler kann so besser getroffen werden.
Welcher Autokredit ist der Richtige?
Unabhängig vom Autokredit-Anbieter – einer Direktbank, einer Filialbank oder einer Bank, die hinter dem Händler steht – gilt es auch herauszufinden, mit welcher Kreditart das Auto finanziert werden sollte. Grundsätzlich ist hier zwischen Ratenkredit und der Ballonfinanzierung zu unterscheiden:
Die Autofinanzierung über einen Ratenkredit
Den Ratenkredit dürften Autokäufer nicht nur von der Autofinanzierung kennen. Charakteristisch für diese Kreditart ist, dass das finanzierte Objekt – in diesem Fall eben das Auto – in Form gleichbleibender Monatsraten kontinuierlich abbezahlt wird. Dabei steigt wiederum der Tilgungsanteil der fixen Rate zunehmend an, die Zinszahlungen werden aufgrund der sinkenden Restschuld immer geringer.
Beim Autokredit wird aus dem Ratenkredit meist ein zweckgebundenes Darlehen, das ausschließlich für die Autofinanzierung eingesetzt werden darf. Weil hierbei der Fahrzeugbrief bei der Bank als Kreditsicherheit hinterlegt wird, ist der Ratenkredit vergleichsweise zinsgünstig.
Diese Vor- und Nachteile weist dieses Finanzierungsmodell auf:
| Vorteile einer Autofinanzierung via Ratenkredit | Nachteile einer Autofinanzierung via Ratenkredit |
|---|---|
| Keine Schlussrate,günstige Form der Finanzierung | recht hohe monatliche Kreditraten |
Die Autofinanzierung über eine Ballonfinanzierung
Bei der sogenannten Ballonfinanzierung zahlt der Kreditnehmer während der Kreditlaufzeit nur recht geringe monatliche Raten an die Bank. Der Vorteil: Das Haushaltsbudget wird zunächst entlastet. Der Nachteil: Weil keine großartige Tilgung stattfindet, bleiben die Zinszahlungen konstant hoch – die Ballonfinanzierung ist also teurer als der Ratenkredit.
Zudem kommt am Ende der Kreditlaufzeit ein „Ballon“, also eine hohe Schlussrate auf den Kreditnehmer zu. Hier besteht allerdings insofern Flexibilität, als dass er die Rate entweder aus eigenen Mitteln, einer Anschlussfinanzierung oder einem Verkauf des Fahrzeugs bezahlen kann.
Diese Vor- und Nachteile weist dieses Finanzierungsmodell auf:
| Vorteile einer Autofinanzierung via Ballonfinanzierung | Nachteile einer Autofinanzierung via Ballonfinanzierung |
|---|---|
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Fazit
Einen klassischen Ratenkredit aufzunehmen, ist für die meisten Verbraucher, die den Kauf eines Autos finanzieren müssen, die bessere Wahl. Die Ballonfinanzierung ist hingegen nur in Ausnahmefällen sinnvoll. Beispielsweise wenn klar ist, dass sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers bis zum Laufzeitende stark verbessern wird. Dann kann auch die hohe Schlussrate vergleichsweise einfach gestemmt werden.
Was spricht für die Bank? Was spricht für den Händler? Ein Direktvergleich
Im folgenden Vergleich stehen sich drei Autokredit-Anbieter gegenüber: die Hausbank, der Online-Autokredit und das Angebot vom Händler.
| Vorteile | Nachteile | |
|---|---|---|
| Autofinanzierung über die Hausbank |
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| Autofinanzierung via Online-Kredit |
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| Autofinanzierung über den Händler |
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Einer der größten Vorteile der Kreditaufnahme über Banken besteht darin, dass Kreditnehmer beim Händler vom Barzahler-Rabatt profitieren können. Durch die Kreditsumme können sie den Autopreis direkt bezahlen, was der Verkäufer mit einem entsprechenden Preisnachlass belohnt. Dieser entfällt aber gerade dann, wenn Autokäufer die Finanzierung über den Händler selbst abwickeln.
Tipp: Wer weiß, wie viel das Auto kosten soll, der kann einen einfachen Vergleich starten. Ein fiktives Zahlenbeispiel könnte dann so aussehen:
- Fahrzeugpreis: 10.000 Euro
- Rabatt: 1.000 Euro (für Direkt- und Filialbank-Kunden)
- Kreditsumme (ohne Eigenkapital): 10.000 Euro bzw. 9.000 Euro
- Effektiver Jahreszins: 1,5 Prozent beim Händler, 2,75 Prozent bei der Direktbank, 3,9 Prozent bei der Filialbank
- Gesamtbetrag inkl. Zinsen: 10.231 Euro beim Händler, 9.382 Euro bei der Direktbank, 9.542 Euro bei der Filialbank
Fazit: Wo ist der Autokredit am günstigsten?
In aller Regel ist der Online-Autokredit die günstigste Variante. Hierbei profitieren Kreditnehmer nicht nur vom Barzahler-Rabatt, sondern auch der Vergleichsmöglichkeit. Über Online-Kreditrechner, die anonym und kostenfrei sind, können sich Verbraucher binnen Sekunden einen Überblick über aktuelle Kreditkonditionen verschaffen. So finden Kreditnehmer schnell die Bank, die ihnen die besten Zinsen bietet.
Speziallösungen für spezielle Zielgruppen: Rentner, Azubis, Beamte, Studenten & Selbstständige
Für spezielle Berufsgruppen gelten meist gesonderte Voraussetzungen für (Auto-)Kredite. Zu diesen Gruppen gehören insbesondere die folgenden:
- Azubi/Student: Wer gezielt nach einem Autokredit für Azubisoder einem Autokredit für Studenten sucht, findet meist Finanzierungsmodelle, die geringe monatliche Raten haben. Manchmal wird Auszubildenden oder Studenten sogar die Ballonfinanzierung empfohlen. Sie passt zum Lebensmodell der jungen Menschen, die aktuell nur geringe Raten zahlen können, später im Beruf aber vermutlich eine hohe Schlussrate stemmen können. In der Regel ist es dann aber trotzdem erforderlich, dass beispielsweise die Eltern eine Bürgschaft für das Darlehen eingehen.
- Rentner: Ein Autokredit für Rentnerist meist nur in Verbindung mit einer Restschuldversicherung oder einer Bürgschaft erhältlich. So entgehen Banken dem Risiko, dass der Rentner vor Ablauf der Kreditrückzahlung verstirbt und die Restschuld offen bleibt.
- Beamte: Der Autokredit für Beamtebirgt hingegen keinerlei Probleme. Im Gegenteil, Beamte profitieren aufgrund ihres sicheren Einkommens meist von besonders günstigen Zinssätzen.
- Selbstständige: Beim Autokredit für Selbstständigeist es nötig, erweiterte Einkommensnachweise beizubringen, die nicht nur die aktuelle Situation aufzeigen, sondern Auskunft für die finanzielle Entwicklung oder die Auftragslage geben. Dazu gehört beispielsweise eine aktuelle BWA.
Diese Unterlagen benötigen Kreditnehmer für den Autokredit
Es gibt keine einheitliche Regelung, welche Unterlagen die Bank einfordert. In der Regel sind es aber:
- Ausweisdokument
- Arbeitsvertrag / Einkommensnachweise
- unterschriebene Selbstauskunft
Bei Selbstständigen ist die Gewerbeanmeldung vorzulegen sowie eine aktuelle BWA. Grundsätzlich ist es zudem üblich, dass der Kfz-Brief solange bei der Bank bleibt, bis der Kredit vollständig getilgt ist. Das Fahrzeug an sich gehört dem Kreditnehmer aber von Beginn an.
Kreditantrag online abschließen. So funktioniert es.
Einen Kreditantrag online abzuschließen unkompliziert:
- Kreditvergleich
Zunächst sollte ein Kreditvergleich durchgeführt werden, um den günstigsten Anbieter für das Darlehen zu finden. Mit dem Hinweis, dass es sich um einen zweckgebundenen Ratenkredit handelt sowie der gewünschten Kreditsumme bestückt, dauert es nur kurze Zeit, bis die ersten Angebote zu sehen sind. Der Name der Bank, der Sollzins und der effektive Jahreszins sowie Monatsrate und ein Hinweis auf Detailinfos sind abzurufen. - Kreditanfrage stellen
Im zweiten Schritt nimmt das Online-Portal die persönlichen Daten auf. Vor allem Daten zur Person und zur Einkommenssituation sind an dieser Stelle entscheidende Parameter. Die Kreditanfrage geht direkt an die Bank. Diese prüft die Bonität und gibt eine Rückmeldung in Form einer Zu- oder Absage. - Identifizierung
Handelt es sich um eine Zusage, folgt der Schritt der Identifizierung, meist via VideoIdent- oder PostIdent-Verfahren. Ist die Identität zweifelsfrei geklärt, erhält der Kreditnehmer das Geld binnen weniger Tage auf sein Konto ausbezahlt. Damit kann er jetzt zum Händler gehen und sich seinen Wunschwagen kaufen.