Der Sofortkredit ist die „Turbo-Variante“, um ein Darlehen zu beantragen. Diese hohe Geschwindigkeit beginnt bei der Beantragung des Kredits – meist online – und zieht sich hin bis zur Auszahlung, die teilweise schon 48 bis 72 Stunden nach der ersten Kreditanfrage erfolgt. Eine Definition, wie die Beantragung erfolgt und für welche Zielgruppen dieser Kredit verfügbar ist, zeigt dieser Beitrag.
Inhaltsverzeichnis
Zusammenfassung: Sofortkredit
- ist die schnellste Option im Kreditwesen.
- wird überwiegend von Direktbanken angeboten.
- ist eine Kreditvariante, die eine positive Schufa-Auskunft voraussetzt.
Was ist ein Sofortkredit?
Dieses Darlehen hat eine recht werbewirksame Bezeichnung. „Sofort“ impliziert, dass das Geld, das der Kreditnehmer bei einer Bank leihen möchte, noch am selben Tag auf dem Konto ist. So schnell geht es natürlich nicht, obgleich das Darlehen zweifelsohne mit dem kürzesten Bearbeitungszeitraum aller Kreditarten punktet.
Trotz dem verheißungsvollen Namen kann die Auszahlung nur dem Antrag auf einen Kredit folgen, Schufa-Auskunft inklusive. Das Prozedere, um einem Kredit zu beantragen, bleibt ebenso dasselbe wie die Rückzahlungsverpflichtung. Ein Sofortkredit ist insofern ein „regulärer“ Kredit, als dass auch hierbei eine klassische Rückzahlung erfolgt – wann, in welchen Raten und zu welchen Kreditzinsen ist Vertragsbestandteil.
Allerdings wird die Kreditanfrage deutlich schneller bearbeitet als bei anderen Krediten. Das heißt, dass meist direkt auf die Kreditanfrage eine Sofortzusage oder eine sofortige Ablehnung folgt. Achtung: An dieser Stelle müssen Verbraucher genau nachlesen. Eine Sofortzusage bedeutet noch lange nicht, dass noch am selben Tag Geld fließt. Nur, wenn der Kreditgeber eine „sofortige Auszahlung“ ausweist, kann der Kreditgeber schnell über das Geld verfügen.
Wer vergibt Sofortkredite?
Dieses Darlehen ist vor allem ein Produkt, das Direktbanken im Portfolio haben und das hat auch einen guten Grund. Die Direktbank bietet seinen Kunden an, rund um die Uhr Bankgeschäfte zu erledigen – 24 Stunden am Tag und an sieben Tagen in der Woche. Nur mit dieser grundsätzlichen Ausrichtung ist es ihnen auch möglich, diesen Kredit anzubieten – trotz regulärem Antragsprozedere, inklusive Einholung der Schufa-Auskunft.
Die Alternative ist die Hausbank. Wer gut mit dem Bankberater der Hausbank klar kommt und eine langjährige Geschäftsbeziehung pflegt, der könnte auch bei Hausbank Glück haben und einen schnellen Kredit bekommen. Mit dem Online-Sofortkredit konkurrieren kann dieser aber vor allem mit Blick auf die Verfügbarkeit des Geldes nicht. Während der Kreditnehmer mit dem Bankberater telefoniert, Konditionen klärt, vielleicht in die Filiale geht oder die Unterlagen per E-Mail erhält und digital bearbeitet, ist der Online-Sofortkredit bei der Direktbank längst abgeschlossen.
So funktioniert die Beantragung eines Sofortkredits
Die Gründe, einen Sofortkredit zu beanspruchen, sind vielfältig. Sei es, dass der Familien-Pkw ausfällt, eine neue Waschmaschine nötig wird oder andere unvorhergesehene Ereignisse dafür sorgen, dass kurzfristig Geld benötigt wird.
In aller Regel konsultieren Verbraucher in dieser Ausnahmesituation einen Vergleichsrechner und führen einen Sofortkredit-Vergleich. Damit gehen sie den direkten Weg zum persönlichen Sofortkredit und sparen durch den Vergleich noch dazu Zinsen. Die vier Schritte der Sofortkredit-Beantragung:
Schritt 1: Der Kreditvergleich
Der Kreditvergleich funktioniert beim Sofortkredit ebenso simpel, wie bei vielen anderen Kreditvarianten:
- Nettodarlehensbetrag eintragen
- Laufzeit festlegen
- Verwendungszweck angeben
- Kreditberechnung starten
Gefüttert mit diesen Informationen erhalten potentielle Kreditnehmer eine Ergebnisliste, die die kreditgebende Bank, die monatliche Rate, den Sollzins sowie den effektiven Jahreszins ausweist und per Mausklick weitere Informationen etwa zur Tilgung liefert.
Schritt 2: Kreditanfrage stellen
Um eine unverbindliche und kostenlose Kreditanfrage stellen zu können, ist anzugeben, wie viele Kreditnehmer es gibt. Tipp: Einen zweiten Kreditnehmer einzutragen, verhilft oftmals zu günstigeren Konditionen. Anschließend sind die persönlichen Daten zu hinterlegen und ein geregeltes Einkommen nachzuweisen beziehungsweise muss eine Auskunft über die finanzielle Situation erfolgen.
Hinweis
Bei dieser Form der Kreditanfrage entsteht kein negativer Schufa-Eintrag. Der Score-Wert (Schufa-Score) bleibt unangetastet – trotz Schufa-Anfrage.
Diese Anfrage endet mit einem positiven oder einem negativen Bescheid, sprich: Die Bank prüft, ob der Kreditnehmer einen negativen Eintrag bei der Schufa hat und checkt noch weitere Entscheidungskriterien, die für oder gegen die Kreditvergabe sprechen.
Schritt 3: Zusage erhalten. Dokumente einreichen.
Um nun schnellst möglichst an das Geld zu kommen, sind die benötigten Unterlagen binnen kürzester Zeit einzureichen. Dazu gehören beispielsweise tatsächliche Einkommensnachweise. Vor allem aber der Prozess der sogenannten Legitimierung ist beim Online-Kredit wichtig. Diese ist notwendig, damit die Bank sicherstellen kann, dass es sich beim Kreditnehmer auch wirklich um die Person handelt, deren Daten in der Kreditanfrage aufgeführt sind.
Grundsätzlich gibt es hier zwei Varianten:
- das PostIdent und
- das VideoIdent-Verfahren.
Aus Zeitgründen ist die Variante „Video-Ident“ („Online-Ident“) deutlich sinnvoller und noch dazu komfortabler. Der Vollständigkeit halber sind hier beide Optionen in der folgenden Tabelle gegenübergestellt:
| PostIdent-Verfahren | VideoIdent-Verfahren | |
|---|---|---|
| Beschreibung | Bei diesem Weg prüft der Postangestellte in aller Regel direkt in der Filiale oder als Postbote an der Haustür, ob der Kreditnehmer in persona auch zu den Angaben im Kreditantrag passt. | Bei diesem Weg muss der Antragsteller sich keinen Meter bewegen, denn das VideoIdent-Verfahren läuft direkt am Computer ab. Online erfolgt der Abgleich der persönlichen Daten. Ein autorisierter Mitarbeiter überprüft die Daten im Video-Chat. Eine Bestätigung gibt es per TAN. Für das VideoIdent-Verfahren ist eine Kamera mit guter Auflösung nötig, da der Personalausweis und auch der Antragsteller fotografiert werden. Ist die Bildqualität zu schlecht, kann das VideoIdent-Verfahren nicht genutzt werden. |
| Vorteile | Das Verfahren ist günstig, schnell und erfordert kein Fachwissen. | Der Zeitfaktor, der beim Online-Sofortkredit besonders wichtig ist, ist der größte Vorteile dieses Verfahrens. Schnell und einfach können Kreditnehmer die Legitimierung direkt nach der möglichen Sofortzusage durchführen. |
| Nachteile | Vor allem der Gang zur Filiale – der größte Nachteil – macht dieses Verfahren für den Sofortkredit unbrauchbar. | Grundvoraussetzung für die Video-Identifikation ist eine stabile und vor allem auch sichere Internetleitung. |
Schritt 4: Auszahlung erhalten
Die Auszahlung erfolgt bei vielen Banken wirklich sehr zeitnah, wenn auch nicht „sofort“ nach der Kreditbeantragung. Wie schnell das Geld auf dem Konto landet, ist abhängig von der kreditgebenden Bank selbst und auch von der Bank des Empfängers. Häufig weisen die Banken aus, wie schnell sie das Geld nach der Online-Sofortzusage zur Verfügung stellen können. Diese Angaben gelten allerdings nur als Richtwerte, liegen aber häufig bei 48 bis 72 Stunden.
Was ist vor dem Abschluss eines Sofortkredits zu beachten?
Wer sich für einen Online-Antrag mit Online-Sofortzusage entscheidet, muss auf dieselben Parameter achten wie bei einem regulären Ratenkredit.
Ist die Anschaffung, die den Sofortkredit nötig macht, zwingend zum jetzigen Zeitpunkt erforderlich?
An dieser Stelle sollte sich jeder Verbraucher fragen, ob es nicht möglich wäre, sparsamer zu agieren und die Anschaffung zu tätigen, ohne Schulden zu machen. So kann es aus finanzieller Sicht sinnvoller sein, noch einige Monate auf den Finanzierungszweck hin zu sparen, als überstützt einen Sofortkredit aufzunehmen. Ist die Kreditaufnahme auch nach Abwägung der persönlichen (finanziellen) Situation sinnvoll, spricht allerdings nichts gegen die Kreditaufnahme.
Ist die Bank, die mit den günstigsten Zinsen wirbt, auch wirklich seriös?
Ein Blick in die Vertragsdetails ist Pflicht bei jeder Kreditaufnahme. Wichtig ist – bei deutschen Banken und bei ausländischen Banken – dass der Anbieter transparent und seriös agiert. Günstige Konditionen wirken verlockend, doch nur zu fairen Bedingungen ist ein Online-Sofortkredit auch ein Top-Kredit.
Reicht die eigene Bonität aus, um im vereinbarten Zeitrahmen den Kredit zurückzahlen zu können?
Ein negativer Schufa-Eintrag führt in aller Regel zur Ablehnung des Sofortkredits. Das bedeutet aber auch: In der Vergangenheit war es laut Schufa nicht zum Besten um die Zahlungsmoral des Kreditnehmers bestellt. Ist dies der Fall, sollte ein Umdenken stattfinden – und nicht etwa die Alternativroute über ein schufafreies Darlehen gewählt werden.
Ist der Sollzins oder der Effektivzins ausschlaggebend?
Der Sollzins ist nur die Leihgebühr, die die Bank erhebt. Das Problem daran ist, dass im Sollzins keinerlei Nebenkosten berücksichtigt sind. Aussagekräftiger ist vor diesem Hintergrund der Effektivzins, er deckt wirklich alle Kreditkosten ab.
Wie sollte ich die Kreditlaufzeit wählen?
In Sachen Laufzeit gilt: Je kürzer die Kreditlaufzeit gewählt wird, desto günstiger ist das Darlehen. Gleichzeitig steigt dann die Belastung für das Haushaltsbudget durch die monatlichen Rückzahlungsraten. Insofern sollten Kreditnehmer die Laufzeit immer so kurz wie möglich, aber so lang wie nötig wählen. Um diesen Zeitraum zu ermitteln, lohnt es sich, vor der Kreditaufnahme eine Haushaltsrechnung durchzuführen. Sie zeigt auf, wie viel Geld im Monat nach Abzug aller Lebenshaltungskosten noch für eine Kredittilgung erübrigt werden kann.
Gibt es einen Sofortkredit ohne Schufa?
Die Antwort auf diese Frage lautet: Ja. Was jedoch folgt, ist ein großes „Aber“. Grundsätzlich ist es nicht ratsam, einen schufafreien Kredit aufzunehmen. Ein schufafreies Darlehen heißt so, weil bei der Kreditvergabe keine Schufa-Abfrage durch die Bank erfolgt. Das heißt: Die Bank hat keine Information darüber, wie es um die Zahlungsmoral des Antragstellers bestellt ist. Dadurch ist wiederum das Kreditausfallrisiko für die Bank vergleichsweise hoch – und ein hohes Risiko geht der Kreditgeber nur ein, wenn er entsprechend hohe Zinsen für den Kredit erhält.
Zudem ist ein negativer Eintrag nicht nur für die Bank ein Warnsignal, sondern auch für den Antragsteller. Ein negativer Eintrag kann bedeuten, dass ein Kredit nicht bedient oder einer anderen Zahlungsverpflichtung nicht nachgekommen wurde – und infolgedessen ein Eintrag in der Schufa-Akte zustande kam. Insofern sollten zunächst die „Altlasten“ beglichen werden, bevor ein neues Darlehen aufgenommen wird.
Gibt es einen Sofortkredit für Studenten, Arbeitslose, Selbstständige oder Azubis?
Eines haben all diese Personen gemein: Sie haben meist nur ein geringes Budget oder kein geregeltes Einkommen. Grundsätzlich ist ein Ratenkredit für diese Zielgruppen nur dann möglich, wenn es Sicherheiten gibt.
- Gibt es einen Sofortkredit für Studenten? In der Regel nicht. Die Ausnahme können kleinere Summen sein, bei denen noch dazu beispielsweise die Eltern als Bürgen auftreten.
- Gibt es einen Sofortkredit für Arbeitslose? Nein, Arbeitslose erhalten von seriösen Banken keine Darlehen.
- Gibt es einen Sofortkredit für Selbstständige? Ja, wenn die Bonität positiv ist und der Selbstständige sein Einkommen etwa durch eine aktuelle BWA oder Einkommensteuerbescheide nachweisen kann.
- Gibt es einen Sofortkredit für Azubis? Nein, in der Regel nicht. Die Ausnahme können kleinere Kreditsummen sein.