Gebrauchtwagenfinanzierung

Junge Gebrauchtwagen und auch ältere Fahrzeuge sind bei Verbrauchern beliebt. Viele sind nicht nur technisch in Ordnung, sondern auch optisch sehr gepflegt. Vorteilhaft ist ihr Preis, denn der Wert eines Autos sinkt im ersten Jahr nach der Neuzulassung im Schnitt um knapp 25 Prozent bei einer Fahrleistung von 15.000 Kilometern pro Jahr. Der Wertverlust pendelt sich später auf fünf bis sechs Prozent ein. Das macht auch die Finanzierung von Gebrauchtwagen deutlich günstiger, wobei diese entweder über die Barzahlung, einen Ratenkredit oder einen Ballonkredit realisiert werden kann.

Das Wichtigste im Überblick

• Eine Gebrauchtwagenfinanzierung lässt sich über eine Partnerbank des Händlers oder über eine unabhängige Bank realisieren.
• Barzahler können bei Gebrauchtwagenhändlern mit Verhandlungsgeschick den Preis drücken, wenn dem Händler dadurch nicht selbst ein lukratives Kreditvermittlungsgeschäft entgeht.
• Vorsicht vor Null-Prozent-Finanzierungen und Ballonkrediten: Hier drohen nachteilige Kreditkonditionen für den Verbraucher.

Was ist eine Gebrauchtwagenfinanzierung?

Bei einer Gebrauchtwagenfinanzierung nehmen Verbraucher einen Kredit auf, um damit ein bestimmtes gebrauchtes Fahrzeug zu erwerben. Die Konditionen richten sich unter anderem nach der Bonität des Kreditnehmers, nach der Höhe des Kredits und nach der Laufzeit des Darlehens. Auch spielt das Alter des Fahrzeugs bei manchen Finanzinstituten eine Rolle, wenn es um die Gestaltung der Kreditkonditionen geht. Als Gebrauchtwagen werden Autos eingestuft, die bereits am Straßenverkehr teilgenommen haben oder länger als 12 Monate nach der Produktion ungenutzt und ohne Teilnahme am Straßenverkehr beim Händler oder Verkäufer stehen, selbst wenn sie 0 Kilometer auf dem Tacho ausweisen.

Tageszulassungen verändern den Status des Neuwagens nicht, soweit das Auto nicht (im Straßenverkehr) gefahren wird. Die Tageszulassung dient Händlern formal dazu, Kunden besondere Rabatte einzuräumen.

Welche Finanzierungsarten gibt es?

Es gibt verschiedene Möglichkeiten der Gebrauchtwagenfinanzierung. Verbraucher können einen Kredit bei der Partnerbank des Händlers aufnehmen, einen Darlehensvertrag mit einem unabhängigen Kreditinstitut abschließen, das Auto über die 3-Wege-Finanzierung kaufen oder bar aus eigener Tasche bezahlen.

Barzahlung

Bei der Barzahlung überweisen Kreditnehmer das Geld in einer Summe oder zahlen sogar tatsächlich mit Bargeld. Damit sind sämtliche Kosten beglichen, es fallen weder Zinsen noch weitere Finanzierungskosten an. Der Barkauf ist die günstigste Variante in Hinblick auf die Finanzierungskosten – vorausgesetzt das Geld wird nicht bei einem fremden Kreditgeber aufgenommen oder es muss kostenverursachend aus gebundenen Geldanlagen gelöst werden.

Zu beachten ist, dass Barzahler beim Gebrauchtwagenkauf selbstbewusst auftreten und verhandeln können. So mancher Händler schließt gerne ein Bargeschäft ab und gewährt deshalb einen Rabatt. In anderen Autohäusern aber wird Barzahlung unter Umständen nicht so gerne gesehen, weil dem Autoverkäufer dadurch ein lukratives Kreditvermittlungsgeschäft zur hauseigenen Partnerbank entgeht.

Gebrauchtwagenkredit beim Händler

Die Finanzierung über einen Gebrauchtwagenkredit, der von der Partnerbank des Autohauses vergeben wird, hat für Verbraucher sowohl Vor- als auch Nachteile:

• Vorteile: Der einzige Vorteil der Finanzierung über die Partnerbank des Händlers ist, dass Partnerbanken für ausgewählte Modelle lukrative Kreditangebote machen. Das ist zwar vorwiegend bei Neuwagen der Fall, doch manchmal erstrecken sich günstige Angebote auch auf junge gebrauchte Fahrzeuge.
• Nachteile: Oft koppeln die Banken an den Kredit feste Bedingungen, die nicht veränderbar sind und lassen in Sachen Laufzeit, Ratenhöhe und Sondertilgungsrecht nicht mit sich reden. Beispielsweise sind rund 20 bis 30 Prozent Anzahlung auf den Kaufpreis zu leisten oder das Fahrzeug muss in einem bestimmten Turnus zur Wartung bei einer Vertragswerkstatt vorgeführt werden.

So mancher Händler wirbt mit augenscheinlich sehr attraktiven Finanzierungsangeboten. Die sogenannte Null-Prozent-Finanzierung suggeriert eine solche Attraktivität. Allerdings sollten Verbraucher ganz genau hinsehen. Teilweise verbirgt sich hinter einer Null-Prozent-Finanzierung ein überhöhter Kaufpreis oder aber Kostenpositionen, die rein rechtlich betrachtet nicht in den Vertrag gehören. Auch die Koppelung an zusätzliche Versicherungen oder andere verpflichtende Leistungen gehen nicht selten mit einer Null-Prozent-Finanzierung einher, obwohl das nicht zulässig ist. Sind all diese Eckpunkte überprüft, kann ein solches Finanzierungsmodell allerdings lohnenswert sein.

Gebrauchtwagenkredit bei einer unabhängigen Bank

Im Vergleich zum Kredit über die Partnerbank eines Händlers bietet dieser Finanzierungsweg für Verbraucher mehr Vorteile als Nachteile. Im Prinzip spielen die Marke und das Modell bei dieser Finanzierungsvariante keine Rolle. Der Zinssatz bleibt für jedes Fahrzeug gleich. Kreditnehmer müssen keine Anzahlung leisten, sondern können das Fahrzeug zu 100 Prozent finanzieren. Laufzeit und Kondition sind verhandelbar.

Mit Blick auf die Art des Kredits haben Verbraucher zwei Möglichkeiten:

1. Ratenkredit
   Kreditnehmer können bei einer herkömmlichen Geschäftsbank einen Ratenkredit aufnehmen, um den Kaufpreis hiermit zu finanzieren. Der Vorteil beim Ratenkredit: Der Verwendungszweck des Geldes ist nicht im Vorhinein festgelegt. Kreditnehmer können einen Teil der Kreditsumme auch für die ersten Benzin- und Versicherungsausgaben oder komplett andere Dinge verwenden.
2. Autokredit
   Der Autokredit ist auch wirklich an die Finanzierung des Fahrzeugs gebunden. In aller Regel müssen Kreditnehmer den Fahrzeugbrief als Sicherheit bei der Bank hinterlegen. Der Vorteil: Durch die Zweckbindung erhalten Verbraucher in der Regel günstigere Zinsen, als wenn sie einen herkömmlichen Ratenkredit aufnehmen.

Die Drei-Wege-Finanzierung (Ballonkredit)

Die teuerste Form einen Gebrauchtwagen zu finanzieren ist die Ballonfinanzierung, auch Drei-Wege-Finanzierung genannt. Der Ablauf gestaltet sich wie folgt:

1. Der Kreditnehmer leistet eine Anzahlung auf den Kaufpreis des ausgesuchten Gebrauchtwagens.
2. Im Anschluss beginnt die Phase der Ratenzahlung, wobei diese Raten enorm gering ausfallen. Manchmal werden lediglich die Zinsen bezahlt und keine Tilgung geleistet.
3. Am Ende der Laufzeit muss die hohe Restschuld beglichen werden. Das ist der Ballon, der der Ballonfinanzierung ihren Namen gibt.

Hierbei stehen wiederum drei Wege offen, um die Restschuld zu begleichen.

1. Der Kunde kann weiter finanzieren
2. dem Händler das Auto zurückgeben und die Differenz zwischen dem Zeitwert und der Restschuld bezahlen
3. die offenstehende Schlussrate komplett in einer Summe ausgleichen.

Der erste Weg ist der teuerste, denn durch die Verlängerung der Finanzierung werden insgesamt betrachtet die meisten Zinsen fällig. Verbraucher sollten die Ballonfinanzierung möglichst meiden und nur darauf ausweichen, wenn es keine andere Option gibt. Zu groß ist das Risiko, dass am Ende der Kreditlaufzeit die Restschuld nicht beglichen werden kann und Betroffene gezwungen sind, über viele Monate oder Jahre weiter zu finanzieren. Geht das Auto vor Rückzahlung des Kredits kaputt, zahlen Verbraucher nicht nur einen alten Kredit ab, sondern müssen wahrscheinlich einen neuen Kredit aufnehmen, um das nächste Fahrzeug zu finanzieren. Auch aus diesem Grund ist die Drei-Wege-Finanzierung kritisch zu sehen.

Wie beantragen Interessenten einen Kredit für den Gebrauchtwagen?

Der Kreditantrag für einen Gebrauchtwagen ist mit wenigen Schritten gestellt. Wichtig ist es allerdings, im Vorfeld Angebote verschiedener Banken miteinander zu vergleichen. Das funktioniert beispielsweise mit einem Online-Kreditvergleich:

1. Wunschbetrag, Laufzeit und Verwendungszweck (Gebrauchtwagen) auswählen.
2. Persönliche Daten eingeben.
3. Individuelles Kreditangebot erhalten.
4. Identifikation per VideoCall erledigen.
5. Kreditvertrag elektronisch unterschreiben.
6. Auszahlung innerhalb weniger Tage abwarten.

Es ist möglich, innerhalb kurzer Zeit eine Finanzierung für einen Gebrauchtwagen auf den Weg zu bringen. Online können Kreditinteressenten volldigital alle erforderlichen Schritte erledigen. Da das Geld bei positiver Kreditprüfung innerhalb weniger Tage zur Verfügung steht, können Kreditnehmer beim Händler als Barzahler auftreten. Das wirkt sich mit etwas Verhandlungsgeschick günstig auf den Kaufpreis aus.