Neuwagen

Die Anschaffung eines Neuwagens gehört für viele Verbraucher zu den größten Investitionen, die sie in ihrem Leben tätigen. Fehlt das Bargeld, muss eine attraktive Finanzierung her. Diese kann von einer Filialbank oder einer Onlinebank stammen. Wichtig ist, dass Verbraucher Angebote vergleichen und sich ausführlich über die Varianten informieren. So lässt sich ein passendes Finanzierungsangebot mit guten Konditionen finden.

Das Wichtigste im Überblick:

• Neuwagen lassen sich mit unterschiedlichen Instrumenten finanzieren: Ratenkredit, Ballonkredit und Barzahlung.
• Autokredite werden sowohl von Partnerbanken der Autohäuser als auch von unabhängigen Banken vergeben, wobei die zuletzt genannten meist bessere Konditionen bieten.
• Kreditnehmer sollten immer mehrere Angebote miteinander vergleichen, um den Anbieter mit den günstigsten Zinsen zu finden.

Was ist eine Neuwagenfinanzierung?

Unter einer Neuwagenfinanzierung ist die Finanzierung von Fahrzeugen zu verstehen, die entweder fabrikneu oder mit Tageszulassung angeboten werden. Die Tageszulassung ist im Prinzip eine besondere Form des Neuwagengeschäfts, bei dem Händler ihren Kunden spezielle Rabatte anbieten können. Rechtlich gesehen handelt es sich bei einem Auto um einen Neuwagen, wenn das fabrikneue Fahrzeug unverändert angeboten wird und zwischen der Produktion und dem Abschluss des Kaufvertrags maximal zwölf Monate liegen.

Welche Finanzierungsarten gibt es?

Verbraucher können einen neuen Wagen über drei verschiedene Wege finanzieren. Es handelt sich dabei um die Barzahlung, die Finanzierung über einen regulären Kredit und die Drei-Wege-Finanzierung bzw. die ähnliche Ballonfinanzierung genannt.

Barzahlung: Beim Händler mit Bargeld bezahlen

Barzahlung bedeutet im Zusammenhang mit dem Kauf eines Neuwagens, dass der Händler vom Käufer den Kaufpreis in bar erhält. Wie der Käufer an das Geld gekommen ist, spielt dabei keine Rolle. Das bedeutet, bei dem Bargeld kann es sich um Ersparnisse handeln oder um einen Kredit, den der Verbraucher unabhängig von der Händlerbank bei einem anderen Kreditinstitut aufgenommen hat. Manche Händler gewähren Rabatte, wenn der Kunde sofort bezahlt. Andere wiederum sehen die Barzahlung nicht so gerne, weil ihnen dadurch unter Umständen ein lukratives Kreditvermittlungs-Geschäft entgeht.

Doch für den Kunden hat die Barzahlung – wohlgemerkt ohne Kreditaufnahme – immer den Vorteil, dass das Auto sofort in das Eigentum übergeht. Zudem gilt: Bestreiten Verbraucher den Kauf aus eigenen Mitteln, kommen keine weiteren Kosten auf sie zu, wie es der Fall wäre, wenn sie einen Autokredit aufnehmen würden.

Ist das Geld nicht liquide, sondern aktuell beispielsweise in Wertpapieren gebunden, sollte der Autokäufer überprüfen, inwieweit der Verkauf der Wertpapiere finanziell nachteilig ist. Sind die Zinsverluste geringer als die Kosten für eine Finanzierung über eine Fremdbank, ist die Barzahlung die ökonomisch richtige Entscheidung. Liegen die Zinsverluste aber darüber, ist es sinnvoll, das Auto zu finanzieren.

Finanzierung eines Neuwagens über einen Autokredit

Steht nicht genügend Bargeld zur Verfügung kann der Neuwagen finanziert werden. Das geht entweder über die Partnerbank des Autohauses oder über eine vom Autohaus unabhängige Bank. In diesem Fall empfiehlt sich definitiv ein Autokreditvergleich, um das günstigste Angebot zu finden.

Finanzierung über Händlerbank

Diese Aspekte spielen bei der Autofinanzierung über die Händlerbank eine Rolle:

• Bei der Finanzierung des Autos über die Partnerbank ist es möglich, für bestimmte (Sonder-)Modelle sehr gute Konditionen zu bekommen. Wer sich darauf einlässt, kann mitunter viel Geld sparen. Allerdings ist zu berücksichtigen, dass beim späteren Verkauf Sondermodelle oft nicht so leicht einen neuen Abnehmer finden wie gängige Serienmodelle.
• Bei Partnerbanken sind manche Angebote mit Blick auf die Tilgung und die Kreditsumme unflexibel. Das bedeutet, dass auf die Bedürfnisse des Kreditnehmers nur bedingt eingegangen wird.
• Viele günstige Angebote von Partnerbanken richten sich gezielt nach unverbindlichen Preisempfehlungen. Die Verhandlung über die Höhe des Kaufpreises verläuft aus diesem Grund meist nicht erfolgreich.
• Die Autofinanzierung über eine Händlerbank verlangt in vielen Fällen eine Anzahlung zwischen 20 und 30 Prozent des Neuwagenpreises.
• Autohäuser werben gelegentlich mit der Null-Prozent-Finanzierung oder bieten Kfz-Finanzierungen zu monatlich günstigen Raten an. Hierbei kann es allerdings vorkommen, dass sich Zusatzkosten (Versicherungen, hohe Kaufpreise des Fahrzeugs) im Kleingedruckten wiederfinden.
• Nicht zuletzt vermittelt ein Autoverkäufer und kein Finanzierungsexperte einen Kredit an einen Kunden. Gezielte Rückfragen zu Details des Kreditvertrags können aufgrund fehlender Fachkenntnis nicht immer korrekt und vollumfänglich beantwortet werden.

Finanzierung über freie Bank

Die Kfz-Finanzierung über eine vom Autohaus unabhängige Bank ist in der Regel verbraucherfreundlicher. Das hat mehrere Gründe:

• Nehmen Verbraucher einen Kredit bei einer vom Autohaus unabhängigen Bank auf, spielt das Fahrzeugmodell im Prinzip keine Rolle. Wer einen günstigen Kreditanbieter findet, kann das Geld für jedes beliebige Modell verwenden.
• Eine Anzahlung auf den Kaufpreis ist nicht zwingend erforderlich.
• Eine händlerfremde Bank ist frei in der Gestaltung der Finanzierungskonditionen wie Laufzeit, Sondertilgungen oder einer tilgungsfreien Anlaufzeit.
• Der Mitarbeiter des Finanzinstituts ist vom Fach und kann alle Fragen bezüglich des Autokredits beantworten.

Auch wenn die Autofinanzierung über eine unabhängige Bank auf den ersten Blick deutlich verbraucherfreundlicher wirkt, sollten die Angebote der Partnerbank mit den Angeboten anderer Banken verglichen werden. Erst dann zeigt sich, wer wirklich der beste Finanzierungspartner ist.

Die Drei-Wege Finanzierung: So funktioniert der Ballonkredit

Die Drei-Wege-Finanzierung ist eine Kombination aus Kredit und Leasing. Bei dieser Finanzierungsform zahlen Kreditnehmer während der Laufzeit des Kredits nur einen geringen Teil an den Kreditgeber zurück, manchmal sogar nur die Zinsen. Am Ende der Laufzeit wartet eine große Schlussrate auf den Verbraucher. Diese hohe Schlussrate wird auch als Ballon bezeichnet – daher der Name Ballonfinanzierung. Die drei Wege, die dem Verbraucher jetzt offenstehen, sind die Folgenden:

1. Restschuld in einer Summe zurückbezahlen und Auto behalten.
2. Restschuld weiter finanzieren/Finanzierung des Autos verlängern.
3. Auto an den Händler zurückgeben. Dabei wird der Wert des Fahrzeugs mit der Restschuld verrechnet. Die Differenz ist dem Kreditgeber zurückzuzahlen.

Zu beachten sind bei dieser Art der Autofinanzierung die Unwägbarkeiten, die sich insbesondere beim dritten Weg ergeben. Der Händler legt nämlich den Fahrzeugwert fest und wird diesen mit großer Wahrscheinlichkeit etwas zu seinen eignen Gunsten schätzen. Es ist deshalb empfehlenswert im Vertrag festzulegen, dass ein unabhängiger Gutachter den Wert des Fahrzeugs zum Zeitpunkt der Rückgabe ermittelt. Die Drei-Wege-Finanzierung ist grundsätzlich die teuerste Option und sollte nur in Betracht gezogen werden, wenn Verbraucher sehr viel Wert auf Flexibilität legen.

Kredit für einen Neuwagen beantragen: So gelingt es schnell und reibungslos.

Um einen Kredit zu beantragen sind nur wenige Schritte nötig. Voraussetzung für die Bewilligung ist zunächst, dass der Antragsteller 18 Jahre alt ist und einen Hauptwohnsitz in Deutschland vorweisen kann. Zudem ist ein deutsches Bankkonto erforderlich, auf dem regelmäßige Geldeingänge wie zum Beispiel das Gehalt verzeichnet werden. Sind diese Grundvoraussetzungen erfüllt, erfolgt die Beantragung nach folgendem Schema:

1. Antragsteller wählen Kreditbetrag, Laufzeit und Verwendungszweck für ihr Darlehen aus – in diesem Fall Neufahrzeug
2. Nach Angabe der Bankverbindung und einiger persönlicher Daten wird ein Kreditangebot erstellt.
3. Mittels unkompliziertem Videocall erfolgt die Identifikation. Die Unterschrift auf den Kreditvertrag setzen Antragsteller elektronisch.
4. Banken prüfen die Bonität von Antragstellern, deshalb sind bei der Kreditprüfung bestimmte finanzielle Informationen bereitzustellen. Außerdem überprüfen Banken die Angaben bei der SCHUFA. Aus diesem Grund müssen Kreditinteressenten die Zustimmung erteilen, dass die Bank die Auskunft einholen darf.
5. Die Auszahlung des Darlehens erfolgt nach der Prüfung der Bonität.

Fazit: Neuwagen online finanzieren ist zeitgemäß und unkompliziert

Wer nicht über ausreichende Rücklagen verfügt, um einen Neuwagen direkt zu kaufen, sollte ihn in aller Regel über einen Autokredit einer unabhängigen Bank finanzieren. Kreditnehmer können unterschiedliche Angebote von Banken miteinander vergleichen, um so ein möglichst kostengünstiges Darlehen zu erhalten. Insbesondere bei Direkt- und Online-Banken läuft die Beantragung dann sehr unkompliziert ab.