Wenn der Kredit abgelehnt wurde, ist guter Rat teuer. Gerade für einen Kredit mit negativer SCHUFA stehen die Chancen auf eine Bewilligung im ersten Anlauf schlecht. Es gibt aber Alternativen, die einen Kredit dennoch möglich machen. Ob zusätzliche Absicherung und dadurch eine Verbesserung der Kreditwürdigkeit oder schufafreier Kredit von Privat – der nächste Anlauf für die Finanzierung sollte dann hoffentlich gelingen.
Inhaltsverzeichnis
Das Wichtigste in Kürze
- Der häufigste Grund für die Kreditablehnung ist mangelhafte Bonität.
- Zusätzliche Sicherheiten wie Bürgschaften oder ein zweiter Kreditnehmer schaffen oft Abhilfe.
- Auch zu hohe Kreditsummen führen teilweise zu einer Kreditablehnung.
Die häufigsten Gründe, weshalb Kredite abgelehnt werden
Der häufigste Grund dafür, dass die Finanzierung abgelehnt wurde, ist eine schlechte Bonität. Diese umschreibt die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und wird von verschiedenen Faktoren beeinflusst. Dazu gehören:
- Das Einkommen: Im Rahmen der Kreditwürdigkeitsprüfung seitens der Bank wird zunächst ein Blick auf das Einkommen geworfen. Die Höhe und die Regelmäßigkeit der Zahlungseingänge spielen eine Rolle. Weiterhin wird der Spagat zwischen dem Einkommen und der angefragten Kreditsumme betrachtet. Die Bank prüft also, ob die monatlichen Raten für die gewünschte Kreditsumme bei dem Einkommen des Kreditnehmers realistisch und zahlbar wären.
- Das Arbeitsverhältnis: Auch kann der berufliche Status des Kreditnehmers beeinflussen, wie die Chancen auf einen Kredit ohne Absage stehen. Denn wer beispielsweise nur über ein befristetes Arbeitsverhältnis verfügt oder sich noch in der Ausbildung oder Probezeit befindet, hat schlechtere Aussichten auf eine Finanzierung. Auch Selbstständige und Existenzgründer, die erst weniger als drei Jahre am Arbeitsmarkt beschäftigt sind, gelten bei der Bank als Risikogruppe. Hier wird der Kredit aufgrund der schlechten Einschätzung des künftigen Einkommens häufig abgelehnt.
- Der SCHUFA-Score: Kaum ein anderer Wert spielt eine so große Rolle bei der Kreditwürdigkeitsprüfung wie der Schufa-Score. Dieser sollte im hohen, positiven Bereich liegen – dann sagt er nämlich aus, dass der potenzielle Kreditnehmer keine Schulden hat und seine Rechnungen regelmäßig bezahlt. Ein Kredit mit negativer Schufa oder einem geringen SCHUFA-Score wird nur selten vergeben. Faktoren, die den Score ungünstig beeinflussen, sind beispielsweise nicht oder verspätet gezahlte Rechnungen, bereits laufende Kredite (deren Raten nicht pünktlich bezahlt werden) oder ein häufiger Vertragswechsel, etwa im Bereich Mobilfunk.
Das Alter als Ablehnungsgrund
Neben der Bonität gibt es noch einen weiteren Faktor, der zur Kreditablehnung führen kann: Das Alter. Besonders junge Kreditnehmer gehören ebenso zur Risikogruppe wie Personen ab Mitte 60. Erstere befinden sich meist noch in der Ausbildung, was eine hohe Kreditrate unwahrscheinlich macht. Manchmal sind sie auch minderjährig, sodass gar kein Kredit in Deutschland vergeben werden kann.
Die ältere Gruppe hingegen bedingt das Risiko, dass die monatliche Rente nicht ausreicht, um die Raten für die Finanzierung zu begleichen. Auch steigt natürlich mit zunehmendem Alter das Risiko von Krankheit und Tod, sodass die Bank nicht sichergehen kann, dass der Kredit vor dem Ableben vollständig abbezahlt wird.
Kreditablehnung: Wie prüfen Banken die Kreditwürdigkeit?
Hinter der Kreditwürdigkeit verbirgt sich die Bonität, die als ausschlaggebender Faktor bei der Kreditvergabe gilt. Sie wird von Banken in Hinblick auf zwei Bereiche geprüft: Die Zahlungsfähigkeit (beispielsweise aufgrund des regelmäßigen Einkommens) und die Zahlungswilligkeit.
1. Die Zahlungsfähigkeit
Die Zahlungsfähigkeit ist relativ einfach zu überprüfen. Ein Einblick in die SCHUFA verschafft der Bank bereits einen guten Überblick. Zusätzlich wird diese meist mit einer Eigenauskunft des Kreditnehmers ergänzt:
- Sind beispielsweise Schulden vorhanden?
- Welche Einnahmequellen (Einkommen, Rente, Kindergeld,…) hat der Kreditnehmer?
- Und liegen bereits andere Kreditverträge oder auch Geldanlagen wie Bausparverträge vor?
Eine umfassende Einsicht in alle Verhältnisse aus dem wirtschaftlichen Bereich wird im Rahmen der Kreditwürdigkeitsprüfung vorgenommen.
2. Die Zahlungswilligkeit
Die Zahlungswilligkeit ist hingegen für Geldinstitute deutlich schwerer einzuschätzen – liegt beispielsweise ein negativer Schufa-Score aufgrund unbezahlter Rechnungen vor, muss die Bank entscheiden, ob es sich eher um eine Zahlungsunfähigkeit oder -unwilligkeit handelt. Denn manche Kreditnehmer können durchaus ihre Schulden bezahlen, tun es aber einfach nicht. Oft entscheidet dabei auch der persönliche Eindruck des Bankberaters.
Vorbereitung: So wird der Kredit wahrscheinlich nicht abgelehnt
Schon von Anfang an können potenzielle Kreditnehmer Maßnahmen ergreifen, um die eigene Kreditwürdigkeit und somit die Chance auf eine Bewilligung zu erhöhen. Dazu gehört in erster Linie, dass offene Rechnungen stets zeitnah bezahlt werden sollten. So wird ein negativer Eintrag in die SCHUFA vermieden. Wenn möglich, sollten außerdem wenige Kontowechsel erfolgen. Je weniger Konten im Besitz sind, desto besser – und natürlich sollten sie ausgeglichen sein. Dasselbe gilt auch für Kreditkarten (insbesondere mit Dispo). Selbst der häufige Wohnort- oder Mobilfunkanbieterwechsel kann die Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen. Lange Verträge, die störungsfrei laufen, sorgen hingegen für positive Punkte.
Ich bekomme keinen Kredit! 7 Tipps für Kreditnehmer
Kredit abgelehnt – was nun? Viele potenzielle Kreditnehmer geraten in dieser Situation schnell in Panik. Gerade, wenn dringend offene Rechnungen beglichen werden müssen oder der Traum vom Eigenheim mit der Finanzierung steht oder fällt, ist der Kredit unausweichlich. Doch keine Sorge: Es gibt noch einige Möglichkeiten, die nach der Kreditablehnung ergriffen werden können.
Tipp 1: Gespräch mit dem Kreditgeber suchen
Die Bank hat den Kredit abgelehnt? Erfahrungen zeigen, dass manchmal ein persönliches Gespräch mit dem Bankberater vor Ort wahre Wunder wirkt. Darin können nicht nur die konkreten Gründe für die Absage erfragt, sondern auch gleich mögliche Alternativen für die Finanzierung besprochen werden. Manchmal steckt sogar schlicht ein Fehler im SCHUFA-Eintrag hinter der Ablehnung, für den der Kreditnehmer gar nichts kann. Das sollte überprüft werden (siehe auch Tipp 2).
Tipp 2: SCHUFA-Einträge selbst prüfen
Wer von einer negativen SCHUFA-Auskunft völlig überrascht wird, weil beispielsweise gar keine offenen Rechnungen und Schulden vorliegen, sollte die Selbstauskunft bei der SCHUFA anfragen. Diese ist einmal im Jahr kostenlos. Fehlerhafte Einträge können dann auf Antrag gelöscht werden. Durch einen besseren SCHUFA-Score steigen natürlich die Chancen auf einen Kredit ohne Absage.
Tipp 3: Kredit angleichen
Ist der Grund für die Kreditablehnung ein zu großer Abstand zwischen der benötigten Summe und dem monatlichen Nettoeinkommen? Dann kann eine Anpassung des Darlehens helfen. Wird beispielsweise eine 50.000-Euro-Finanzierung abgelehnt, kann eventuell ein 40.000-Euro-Kredit durchaus gewährt werden. Gegebenenfalls müssen hier natürlich die eigenen Anforderungen und Wünsche zurückgeschraubt werden. Doch ein kleinerer Kredit ist schließlich immer noch besser als gar keiner!
Tipp 4: Schufafreien Kredit in Erwägung ziehen
Ein schufafreier Kredit ist aufwändiger hinsichtlich der Antragsstellung und bei der Bank mit höheren Zinsen verbunden – dafür wird aber keine Kreditwürdigkeitsprüfung über die SCHUFA vorgenommen. Der Kredit mit negativer SCHUFA erscheint hier also möglich. Der potenzielle Geldgeber erhält lediglich Einkommensnachweise und Eigenauskünfte seitens des Kreditnehmers.
Achtung: Schufafreie Kredite sollten vor der Aufnahme genau auf ihre Seriosität hin überprüft werden. Kreditnehmer können sich vor zweifelhaften Angeboten schützen, indem auf einige Merkmale achten. So sollte der reine Kreditvergleich oder die Vermittlung nichts kosten und der Ansprechpartner einfach und kostenfrei erreichbar sein. Teure Hotlines oder Gebühren, die bereits vor der Kreditbewilligung anfallen, sind oft ein Zeichen für unseriöse Anbieter. Außerdem sollten Kreditnehmer stutzig werden, wenn vehement auf unnötige und natürlich ebenfalls kostenpflichtige Zusatzleistungen aufmerksam gemacht wird.
Tipp 5: Zusätzliche Sicherheiten bieten: Versicherung oder Bürge
Die Kreditablehnung erfolgte aufgrund zu geringer Sicherheiten? Eine Restschuldversicherung kann helfen. Diese sichert beispielsweise gegen den Fall der Arbeitslosigkeit ab und springt auch im Todesfall für die weitere Zahlung ein – das kann beispielsweise sinnvoll sein, wenn der Kredit aufgrund des fortgeschrittenen Alters des Kreditnehmers abgelehnt wurde. Kosten und Nutzen sollten bei einer Restschuldversicherung aber sorgfältig abgewogen werden.
Gehört der Kreditnehmer zu einer Risikogruppe, ist beispielsweise selbstständig oder noch in der Probezeit, kann ein Bürge einspringen. Dies kann der Lebenspartner oder ein anderer Verwandter sein, der für den Kredit mithaftet und im Zweifelsfall die Raten übernimmt. Das Ausfallrisiko wird vermindert und der Kredit erscheint wieder zum Greifen nah. Natürlich ist der Aufwand, einen Bürgen zu finden, ebenfalls groß, da er ein nicht unerhebliches Risiko eingeht und wiederum die erforderliche Bonität aufweisen muss.
Tipp 6: Zweckgebundenen Kredit wählen
Zweckgebundene Kredite erhöhen ebenfalls die Chance auf eine Bewilligung. Denn: der jeweilige Zweck gilt dann als Sicherheit für die Bank. So kann zum Beispiel bei der Kfz-Finanzierung das gekaufte Auto der Zweck sein. Die Konditionen für solche Kredite sind oft besser, allerdings werden oft nur vergleichsweise niedrige Summen ausgezahlt. Auch sind nicht alle Angebote, beispielsweise aus dem Kfz-Bereich, automatisch für alle Pkws verfügbar.
Tipp 7: Andere Anbieter suchen
Natürlich muss nach der Kreditablehnung nicht unbedingt die gleiche Bank erneut aufgesucht werden. Wer mag, kann auch gleich eine neue Anfrage an eine andere Bank stellen. Die Kreditwürdigkeit wird oft von verschiedenen Geldinstituten unterschiedlich bewertet, da eben auch die persönliche Einschätzung eine Rolle spielt.
Aber Achtung: Jede Kreditanfrage wird in der SCHUFA eingetragen und kann den Wert wiederum negativ beeinflussen. Das wird umgangen, indem lediglich eine so genannte Konditionsanfrage gestellt wird. Dafür eignen sich auch entsprechende Online-Vergleichsportale wie der kostenfreie Kreditvergleich von Ofina.com.
Alternativen bei Kreditablehnung
Wer sich bei der Kreditablehnung für den letztgenannten Tipp, also einen alternativen Geldgeber entscheidet, hat die Wahl zwischen den folgenden Optionen:
Bekannte als Geldgeber
Ein lieber Mensch im Familien- oder Freundeskreis steht finanziell besonders gut da? Dann sollte der Kreditnehmer fragen, ob er hier die Finanzierungshilfe bekommt. Die Konditionen können selbst festgelegt und der Vertrag aufgesetzt werden. Zinsen fallen gerade bei engen Angehörigen meist weg – dadurch sinkt die finanzielle Belastung des Kreditnehmers.
Private Geldgeber
Ein schufafreier Kredit wird alternativ auch von privaten Geldgebern gewährt, die dem Kreditnehmer unbekannt sind. Dafür gibt es beispielsweise online entsprechende Vermittlungsportale. Hier gilt aber auch: Vorsicht vor weniger seriösen Anbietern. Kosten sollten lediglich für die monatlichen Raten in Zinsform anfallen; ansonsten ist die Gefahr groß, dass es sich um einen unseriösen Anbieter handelt.
Das Pfandleihhaus
Nach der Kreditablehnung kann auch das Pfandleihhaus ein interessanter Ansprechpartner sein. Wenn sich im Besitz des Kreditnehmers wertvolle Gegenstände befinden, nimmt ein Pfandleihhaus diese an. Der Gegenstand verbleibt dabei zunächst im Besitz des Pfandleihers. Ein bestimmter Geldbetrag, der meist 40 bis 60 Prozent des Wertes des Gegenstandes beträgt, wird sofort als Kredit ausgezahlt.
Vorteil: Es gibt wenig bürokratischen Aufwand und keine Wartezeiten. Die Rückzahlung muss in spätestens drei Monaten erfolgen. Gelingt das, erhält der Kreditnehmer den Gegenstand zurück. Gelingt das nicht, ist eine einmalige Verlängerung um weitere drei Monate möglich – danach wird der Gegenstand bei Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers durch das Pfandleihhaus versteigert. Diese Art des Kredits eignet sich vor allem für kleinere Beträge, da selten Gegenstände von sehr großem Wert im Besitz sind. Angenommen werden häufig Schmuck, Antiquitäten und Elektronik-Artikel, manchmal aber auch größere Gegenstände wie etwa der PKW.
Fazit: Kreditnehmer sollten nicht zu schnell resignieren
Eine Kreditablehnung ist noch lange nicht das Ende der Welt. Durch ein erneutes Gespräch mit dem Bankberater, einem anderen Geldgeber oder beispielsweise durch zusätzliche Sicherheiten oder einen Bürgen finden Kreditnehmer oft doch noch eine Finanzierungsmöglichkeit. Es lohnt sich also, am Ball zu bleiben und in puncto Kredit nicht aufzugeben, bis die Finanzierung steht.
